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2021年初，美股科技股迎来了“猛将”——电商分期付款服务提供商Affirm。1月份上市，首日暴涨近100%，延续了之前科技股IPO的热潮。Affirm成立于2012年，是一家总部位于加州的旧金山，致力于挑战传统信用卡支付的金融服务企业。消费者可以利用Affirm实现3~36个月的分期小额消费贷款。企业的“人气”不是纯粹的偶然事件。在此背后，也有疫情带来的网购红利和数字支付的大势所趋。毕竟连沃尔玛都准备进入金融科技领域，一场支付领域的争夺战也开始了。
1.Affirm的操作流程
Affirm的创始人麦克斯·拉夫琴是PayPal 帮助成员之一，他离开了 PayPal 在尝试了不同的话题之后，我回到了金融技术，建立了分期付款平台 Affirm。
Affirm解决的痛点是分期付款。当普通人申请信用卡或分期付款时，他们实际上无法理解真正的实质性利率。大的“零利率”通常写在广告上，但底层通常隐藏着许多不公平的规则。信用卡最大的利润来自循环利率、延迟支付费用、复利等。数据显示，去年美国人支付的信用卡利息达到了 1210 1亿美元，还有 110 账户透支费1亿美元，以及 30 逾期罚款1亿美元。
分期付款本身没有问题，但一些贷款人倾向于诱导自我控制或缺乏金融知识的人过度消费和投资未来。许多人陷入信用卡债务，滚得越来越大，无法翻身。
当消费者使用Affirm时，Affirm的初衷是创造公平透明的分期付款 Affirm 采用分期付款，将清楚地看到每一期的最终付款金额。如果消费者拖欠或倒帐，Affirm将不收取延迟金或罚款。Affirm 就会赔钱。所以不赚循环利率、延迟金或复利，Affirm 怎么赚钱？根据其上市申请，Affirm 采取的措施是从商家收取手续费，另一方面从客户收取固定利息。
Affirm协助Peloton分期付款，消费者可以选择自己的分期付款方式，看到每个计划的月费
要建立新的商业模式，必须建立新的工具。Affirm 提供三种产品：消费者支付的出纳系统（Point of Sale, POS）、商家的电商系统，以及消费者端的付款管理 app。
让我们比较一下传统的分期付款机制。假设你想分期购买价格为1万元的产品，通常有两种方式。首先，你用信用卡支付，每月支付最低应付金额。第二，企业提供分期付款。通常，企业与特定银行合作，银行将根据您的信用评分决定是否批准。接下来，无论你迟到还是拖欠，它都由银行处理。
如果商家与Affirm合作，消费者可以通过 Affirm分期付款。Affirm将根据客户提供的信息向合作银行提交风险评估，包括消费记录。合作银行批准并将资金汇给商家。商家收到全额交易后，可以立即将产品交给消费者。
下一个有趣的地方：Affirm 这笔贷款将从合作银行购买，因此消费者仍将面临下一个问题 Affirm。
然后有人可能会问:“只看到:“只看到:” Affirm垫付了1万元，为什么要赚钱？“如果消费者获得分期贷款，商家将支付 Affirm手续费500 元，以感谢 Affirm 提供分期付款服务。即使商家不补贴，Affirm 还提供利息分期付款，使Affirm能够获得贷款利息。但如上所述，利息是在交易当前决定的，没有循环利率、复利或罚款。
简而言之，Affirm只是找合作银行当白手套，实际评估客户风险 Affirm，承担资金成本也是如此 Affirm。Affirm 盈亏取决于它能否正确判断风险，以及提供有竞争力的手续费和利率。
Affirm将重新打包贷款并出售给其他银行。因此，严格来说，承担资本成本的是银行，而不是原来的贷款银行。这样 Affirm 可以再次提供贷款，类似于蚂蚁集团借助合作银行提供贷款。绕了一大圈，Affirm 最终可以作为非银行提供分期付款，其透明公平的机制也带来了商业模式的差异化。
2.差异化带来优势
Affirm发展迅速，特别是在疫情间接导致的电子商务发展红利下，收入增长明显。Affirm的收入来源主要是商家的网络收入和利息收入。商家侧通过一定比例的总销售佣金产生收入，消费者侧产品支持 0% APR(年利率)付款选项、利息贷款和利息计算。此外，虚拟信用卡业务收入也占很小比例。
传统的分期付款或信用卡本质上是用迟到的人支付的高利息来补贴按时支付的用户。因此，贷款人不关心个别客户的信用，只关心集体的长期总报酬。这导致了一些灰色的贷款行为。
但是Affirm每笔贷款的盈亏都是独立的，所以 Affirm 我们必须更好地衡量每笔贷款的风险。通过多家企业的合作，Affirm可以通过大数据积累消费者信息，甚至达到单笔交易的水平。相比之下，传统信用卡只跟踪个人信用记录。
Affirm也更注重客户体验 AffirmAPP 有时会跳出来提醒“你确定你需要买这个东西吗？风险有点高。有时会说：“请登录银行账户，让我们（根据您的现金流）优化信用评估，客户也可以选择分期付款。“让这些贴心的功能 Affirm 净推荐分数（Net Promoter Score, NPS）高达 78 分，前所未有。说实话，你听说信贷行业的人赢得了客户的好评吗？
补贴商家 Affirm 这是一个折扣，但不需要破坏公开价格。Affirm 这相当于分割了商家的营销预算。分期付款可以提高客户的转换率和客户单价，商家很高兴看到这一举动。Affirm客户的绩效率很高，企业要处理的麻烦要少得多。使用这些规则，Affirm 在其他分期付款服务之前，它赢得了许多新客户。
Affirm还在APP中推出了吸引客户的新服务，比如市场（marketplace）与利息帐户（saving account，类似余额宝)。推出虚拟信用卡的目的是让消费者在没有Affirm应用的情况下分期付款。当越来越多的人使用它时，这是一种利用消费者包围商家的策略 Affirm 商家消费的虚拟信用卡，Affirm 和商家协商的筹码越多:“你应该用吗？” Affirm 了？”
3.信用卡面临的挑战
Affirm IPO的火爆早就有迹象了。此前，Affirm的最初定价范围为每股33~38美元。然而，由于市场的普及，该公司随后两次提高招股价格，最终以49美元以上的预期价格发行了2460万股股票。
在IPO中，Affirm共筹集了12亿美元。值得一提的是，这种喜悦也传递给了Affirm的股东。去年7月，Affirm与Shopify达成合作关系，Affirm成为Shopify结账服务Shopp Pay的独家供应商。Shopify作为交易的一部分，获得了Affirm多达2030万股的股权。
随着Affirm周三股价的大幅上涨，这部分股权的价值已经上升到20亿美元。从目前的情况来看，Affirm几乎成了华尔街的“宠儿”。毕竟，236亿美元的市值是Affirm计划IPO时的两倍多。去年7月，有报道称，Affirm正在为IPO做准备，最高估值可能是100亿美元。2019年4月，Affirm的估值仅为29亿美元左右。
麦克斯·拉夫琴可能对Affirm交出的IPO成绩单并不感到惊讶。毕竟，被称为硅谷创业奇才的麦克斯·拉夫琴的目标是彻底改变传统银行业。他认为，华尔街银行家的叛逆态度使整个银行业变得更加僵化。
根据官方数据，截至2020年6月30日，Affirm的年财政收入为5.095亿美元，比2019年同期增长近93%。其中，商户网络收入贡献2.57亿美元，占50%以上，利息收入占37%左右。
归根结底，Affirm利用金融平台将分期付款转化为注重消费者体验的服务。Affirm 利率不一定是最低的，尤其是如果你总是支付信用卡余额，但是 Affirm让消费者觉得自己可以掌握财务，有选择。传统的信用卡规则太模糊了，普通人根本看不懂。例如，每家银行的年服务费刷卡次数不同。Affirm的互联网思维形成了一种独特的收入模式，从每一笔非违约贷款中获利，然后围绕这一设置建立所需的金融资源平台。虽然乍一看这种模式非常困难，但它可能真的会颠覆传统的应用模式。
到目前为止，Affirm 财务状况良好。过去一年，收入几乎翻了一番，至少是 5.1 1亿美元(蓝线)，但净亏损降至 1.1 1亿美元(蓝框)。
不支持听财安卓
Shopify 目前已推出的Squarepos和Square Register, PayPal Here、Groupon Breadcrumb POS非常相似， 商家只需要一个iPad就可以管理支付。
在这个系统中，iPad是最重要的部分。下载特殊软件并购买特殊刷卡器后，我们可以进行第一款。登录您的Shopify平台账户，创建销售产品。用户看到后，单击“购买”。然后使用刷卡器支付。您可以通过打票机直接打印消费清单。当然，您也可以直接收取现金顾问。
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