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shopify 局
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本文来源于微信微信官方账号硅兔赛跑（ID：sv_race），作者 | Lexie，编辑 | Lu，经授权发布钛媒体。
在当今的经济环境下，很多消费者的消费习惯逐渐向消费降级靠拢，尤其是网购不再处于巅峰辉煌时刻。
据 CNBC 据5月份报道，与去年相比，美国电子商务销售额下降了约1.8% ，今年第一季度
亚马逊
与去年相比，销售额下降了3.5%，比如
和
当电子商务经历股价下跌时，疫情期间吃电子商务红利快速增长的其他业务无法逃脱市场的纠正，比如火极一时
先买后付
先买后付，先喜后悲
欧洲最大的独角兽
可以说是BNPL的先锋玩家。成立于2005年，从网上支付开始。之后增加了先买后付、分期付款等支付业务，与全球25万多个国际品牌合作。随着电商的火爆，很快引起了消费者的关注。目前活跃用户已超过9000万，日交易次数超过200万，总融资超过37亿美元。
Klarna在去年获得软银领先的6.39亿美元融资后，估值达到456亿美元，成为欧洲最大的独角兽。
Klarna仍在扩大全球足迹。去年，美国的用户群增长了65%，去年进入中国市场
华为
和
如果公司开始合作，按GMV计算，Klarna占据全球BNPL市场的55%，但近两年没有盈利。去年净亏损超过7亿美元，6月份宣布裁员10%。
最近，Klarna正准备由现有投资者红杉领导的一轮融资。如果估值在完成后约为65亿美元，估值将比鼎盛时期缩水近85%。
Klarna强大的对手
5月份股价也跌了17.5%，甚至是几个月来的新低。
Affirm此前披露的2022财年第二季度表现不佳。虽然收入同年增长，但营业亏损达到1.96亿美元。相比之下，这个数字在2021年同期只有2680万美元，今年以来整体股价下跌了60%以上。
近年来，低利率环境孕育了BNPL公司的快速增长。目前，市场波动和利率上升使许多潜在的BNPL用户消除了借钱购买非必需品的欲望。与此同时，BNPL轨道也面临着更严格的监管，
美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)
正在向Affirm表示、Afterpay和Klarna等公司进行了询问和调查，担心用户更容易积累债务，而且这些公司的数据缺乏透明度。英国还表示，将制定措施来监督BNPL，下一条路似乎不容易走。
巨头入局
然而，就在这样的节点上，有些人更喜欢虎山行，选择先买后付。这位勇士就是
虽然之前有Applee Pay和信用卡在金融服务上刷了一些存在感，但这次Aple在WWDC大会上正式推出 Pay Later分期付款计划已经进入了一个新的里程碑，该服务将内置在钱包功能中，目前正在接受Apple Pay商家会提供，Apple会简单核对用户的信用。先买后付已经成为消费者支付的首选之一，也可以帮助商家增加销量，同样也可以帮助Apple增加Apple 使用Pay，扩展Apple的金融版图。
贪图BNPL的金融巨头也很快开始布局，
分期付款功能于2020年推出。去年黑五PayPal购买后支付的使用量同比增长约400%，一天内完成交易超过75万笔，通过取消滞纳金吸引使用。
越来越多的发卡机构和金融科技公司利用其技术为用户提供先购后付的功能，
去年下半年宣布推出先购后付服务，允许消费者在网上或实体店购物时无息分期付款。英国
银行和日本金融巨头
同类产品相继推出，先买后付的赛道越来越拥挤。
在巨人进入游戏之前，这条赛道的竞争非常激烈，比如Klarna和Affirm。
5月，Affirm宣布与Stripe达成合作。Stripe平台上的企业可以通过Affirm为消费者提供先购后付的体验。Stripe上有数百万商家，年交易额超过1000亿美元。更多的品牌也让Affirm吸引更多的用户。
Klarna在美国推出了实体银行卡
，让消费者可以在线和线下使用Klarna的标志性四次免息支付，并在几周内注册100多万用户加入等待名单。这一举动也是为了与金融巨头推出的BNPL服务竞争。
反先买后付主义
首先购买后支付服务最大的批评之一是，它的“及时娱乐”使得许多无法获得信用的年轻人可以更肆意地砍掉他们的手。因此，债务很高。为了告诉提前消费，还有一家公司举着反BNPL的旗帜。
例如，它于今年6月正式推出
为消费者提供与BNPL相同的灵活支付方式，但不会增加太多额外的债务。通过简单的网站插件，用户可以使用借记卡、信用卡、礼品券等支付方式分割账单，没有额外的成本或利息。
Kasheesh主要关注两种消费者，第一种是月光族，可以帮助他们更合理地规划支出，防止过度贷款；第二种是有很多信用卡消费者，他们可以使用Kashesh从每张信用卡上收集羊毛，也可以让朋友使用自己的信用卡购买大型商品。
自今年1月内测量以来，在Kashesh上完成的总交易量已超过1000万美元，每月以翻倍的速度增长。在Kashesh上，用户的平均单价可以达到1800美元，远高于平均BNPL购物价值。Kashesh由Tribeesh完成 Capital、Anthemis和Courtside Ventures等投资550万美元种子轮融资。
去年刚成立的
非传统支付模式将重点放在「省」而不是「花」上。
在过去的30年里，许多公司在信贷方面做了很多大工作，但帮助消费者省钱的模式很少创新。一项调查显示，美国60%的消费者正在为钻石戒指、汽车和家具等“大件”省钱。
Accrue Savings将其服务插入商业网站。消费者可以为种草产品存钱，自主选择存储频率，从一周一元到一天100元不等。如果他们存够了，他们可以拔草。如果在这个过程中达到总金额的50%，他们也可以解锁现金返还折扣。
它还允许用户“向亲戚和朋友要钱”，并支持存款计划。该平台有时会匹配亲戚和朋友的捐赠金额。如果用户改变了主意，他们可以随时撤回积累的储蓄，但Accrue提供的现金返还折扣仍然可以保留。
今年年初，它获得了Tiger Global Management领投2500万美元A轮融资，Aglaé Ventures、Maple 现有投资者Twelvec和现有投资者 Below、Box Group和Red Sea Ventures等多家参投。Accrue Savings想鼓励的是“深思熟虑的购买”。毕竟，我们花了几个月的时间来省钱，购买一定是我们真正想要的。
冲动剁手不如未雨绸缪
医疗和手术等医疗费用往往非常高和突然，数据显示，美国三分之二的个人破产是由于医疗费用，超过一半的患者需要超过500美元的医疗费用经济支持，至少三分之一的患者因为不知道如何支付医疗费用而推迟看医生。
希望能帮助用户提供负担得起的解决方案。用户只需提交医疗账单，Walnut将自动分为3、6或12个月的还款计划，不收取额外费用或利息，还包括心理咨询等普通医疗保险不包括在内的领域。
Walnut透露，自今年以来，月收入增长了50%，并帮助数千名患者分割医疗费用。它成立仅两年左右，就获得了超过1.13亿美元的融资。
今年6月，Tiger刚刚完成 Global Management和Wing Venture 850万美元种子轮由Capital领投
它也有相同的初衷，但更面向企业和组织，使雇主能够将其视为员工福利之一，员工可以使用Nibble Health的银行卡支付医疗保险不包括部分的医疗费用，也没有额外的费用或利息。
也主要面向雇主
关注儿童护理，可以帮助用户分析成本价值，然后让企业和组织员工申请不超过1万美元的财务支持，然后用户可以选择还款频率，其支付系统也与员工工资系统相结合，使每次还款更加顺利。
目前，行业调查显示，大多数经常先买后付的人经济水平不稳定。这些公司将先买后付，而不仅仅是消遣产品，以帮助消费者在紧急情况下省钱。如果这个未雨绸缪的主题不能说更有意义，至少在当前的市场环境下更有必要。
非传统支付仍然是“好蛋糕”
Global 根据Data的数据，2021年全球先买后付市场达到1200亿美元，2019-2021年复合年增长率达到85%。主要用户来自千禧一代和Z一代，这两个现在和未来十年的主要消费群体。同时，根据Mastercard的估计，到2025年，BNPL的交易总额将达到7.2万亿美元。BNPL的高速通道会因为市场和监管而被迫放缓吗？
不一定，至少这条赛道的主要球员仍然充满信心。
Affirm联合创始人
6月份的博客写道:“在2020年短暂的经济衰退中，申请成为我们合作企业数量的四倍。我仍然相信Affirm在提高人们的生活质量和优化信用体系方面的作用。通过只批准有信用能力还款的交易，我们可以保持优秀的商业模式。”
对手Klarna的投资者仍然对其市场地位持乐观态度，比如
管理合伙人
曾经说过，消费者的消费行为进化越来越快，Klarna的商业模式和增长是基于对这一进化的深刻理解，未来扩张的步伐不会放缓，Klarna也表示，他的目标不仅是购买后支付轨道竞争，而且作为非传统的支付方式完全逆转支付。
至于监管，这条轨道不会被摧毁，但这意味着非传统支付将在一些传统标准下进行审计。例如，应用程序专门建立了一个金融分支，专门负责其信用认可和发行，以确保合法性和合规性。
疫情之间，先买后付开启了非传统支付的新模式，这似乎是电子商务发展的必然。目前，虽然电子商务带来的红利在通货膨胀的乌云下结束，但非传统支付的趋势不会走得更远。先买后付需要一些放松。让我们拭目以待谁能在这条赛道的淘汰赛中幸存下来。
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